Apple cộng tác với Goldman Sachs được dự đoán sẽ làm thay đổi mai sau ngành nhà băng.
Tuần trước, Apple đã gây bất thần với ngành công nghiệp ngân hàng của cả nước Mỹ. Trong khi trung bình các nhà băng đang trả mức lãi suất ít hơn 0,5% cho các khoản hà tiện thì công ty công nghệ trị giá 2,6 nghìn tỷ USD lại tuyên bố họ cung cấp mức lãi suất 4,15% cho người gửi tiền. Đáng chú ý, sản phẩm mới của Apple được công bố tại thời khắc khi mà các nhà băng khu vực đang chịu Nasco Express sự xáo trộn kể từ khi nhà băng SVB sụp đổ và các startup công nghệ tài chính khác cũng đang gặp khó khăn hao hao.
CÚ BẮT TAY BOM TẤN
Nói một cách trang nghiêm thì Apple không có giấy phép nhà băng. Họ chỉ đang đóng vai trò là bình phong cho Goldman Sachs – một nhà băng chính thống. Theo cách nói trong giới công nghệ tài chính, Apple là một neobank – tức Nasco Express nhà băng kỹ thuật số trực tuyến giống như Chime, Revolut và Monzo. Điểm dị biệt duy nhất có nhẽ Nasco Express nằm ở sức mạnh thương hiệu vô song của Apple, khiến hơn 2 tỷ điện thoại iPhone trên toàn cầu của họ từ giờ trở đi sẽ phục vụ như 1 màng lưới chi nhánh của Goldman Sachs.
Theo như khảo sát “Niềm tin vào tổ chức” hàng năm của Gallup vào năm ngoái, trước SVB, chỉ có 27% người Mỹ thưa cho biết họ thấy “tuyệt vời hay khá nhiều” tự tin về các ngân hàng của họ. Con số này giảm từ mức đỉnh 60% vào năm 1979. ngược lại, Apple luôn đứng vị trí đầu bảng trong 10 năm liên tục theo bảng xếp hạng thương hiệu. ngân hàng độc nhất lọt top 25 là JPMorgan, xếp thứ 24, trước YouTube.
“Apple đang di chuyển thần tốc còn nhiều nhà băng thì đang lái xe với tốc độ 45 dặm/h trên cùng một làn đường”, theo chuyên gia phân tách tại Webbush Securities là Dan Ives.
trương mục hà tằn hà tiện lãi suất cao mới chỉ được cung cấp cho các khách hàng có Apple Card. Những người dùng này có thể thiết lập trương mục trong vài phút và điểm thưởng cho các tiêu được gọi là Apple Cash hàng ngày sẽ được tự động chuyển vào account kiệm ước. trương mục này sẽ hiện trên bảng điều khiển trong ví kỹ thuật số Apple – nơi người dùng có thể theo dõi số dư và số tiền lãi họ tích luỹ được. Sản phẩm này cho phép Apple cung cấp một lợi ích khác của iPhone bằng cách Nasco Express củng cố sức mạnh ví kỹ thuật số của họ.
“Đó thật sự là một bước Nasco Express đi thần kỳ Nasco Express để giữ mọi thứ trong hệ sinh thái”, theo David Donovon – Phó chủ toạ công ty dịch Nasco Express vụ tài chính Publicis Sapiant.
account tiết kiệm là dịch vụ tài chính mới nhất mà 1 công ty máu mặt ở thung lũng Silicon cung cấp. Tháng trước, Apple bắt đầu cung cấp gói mua trước, trả sau cho phép khách hàng chia số lần thanh toán thành 4 lần mà không mất phí, không tính lãi. Hồi tháng 7, Apple ra mắt tính năng tap-to-pay cho phép người bán chấp thuận thanh toán thẻ Nasco Express trực tiếp từ iPhone của họ. Bằng việc cung cấp các dịch vụ tài chính như vậy tới khách hàng và người bán, Apple đang tích hợp vào mọi mặt cuộc sống của người tiêu dùng trong khi đó vẫn thu được phí quẹt thẻ và bán chéo sản phẩm của chính họ.
Trong tuốt tuột các dịch vụ tài chính của Apple, Goldman Sachs đều đóng vai trò đứng phía sau. "Chính những mối quan hệ đối tác như thế này về căn bản có thể khiến ngân hàng trở nên vô hình", Chris Nichols, giám đốc thị trường vốn tại Southstate Bank nói.
Đây không phải lần trước tiên một công ty đáng tin bên ngoài lĩnh vực nhà băng thử len lách vào cuộc sống tài chính của khách hàng. Hồi những năm 1970, Sears Roebuck – từng là nhà bán lẻ lớn nhất tại Mỹ và là thương hiệu nức danh khắp mọi nơi như Apple, đã sở hữu hàng loạt chi nhánh cho vay và hà tiện trên khắp California. Hồi những năm 1980, Sears mua nhà môi giới Dean Witter Reynolds và nhà môi giới BĐS Coldweel. Tuy nhiên, Sear đã thất bại tại chính mảng bán sỉ chủ chốt và Target đã chiếm lấy thị phần của họ. Sự nổi lên của Amazon cũng góp phần khiến Sears sụp đổ và vào năm 2018, công ty này đã nộp đơn xin phá sản.
Trước khi Apple thông báo hiệp tác với Goldman Sachs với sản phẩm tùng tiệm mới, phần thưởng ăn tiêu trên Apple Card được tự động chuyển thành Apple Cash – một thẻ kỹ thuật số trả trước trong ví kỹ Nasco Express thuật số iPhone và được phát hành bởi Green Dot Bank. Tham vọng của Apple là với Apple Cash là trở thành nơi để khách hàng gửi tiền duyệt y iMessage y sì cách họ sử dụng Venmo của PayPal hay CashApp của Block.
Apple định vị ví điện tử của họ sẽ là màn hình điều khiển hoàn chỉnh cho cuộc sống tài chính của khách hàng bằng việc kết hợp hà tiện, chuyển tiền, thanh toán ở cửa hàng và có nút Apple Pay khi tính sổ trực tuyến. Cuối Nasco Express cùng, đây có thể trở nên siêu ứng dụng như AliPay của Trung Quốc – cũng khởi đầu là ví kỹ thuật số vào năm 2004. bây giờ, AliPay có 1,3 tỷ người dùng và là nơi xử lý loạt tính năng từ tính sổ, hoá đơn giao Nasco Express hàng và Nasco Express mua vé… Trong nửa thứ 2 của năm 2021, mảng bán lẻ của ứng dụng này đã mang về 41 tỷ USD doanh thu. Trong khi Apple đang chạy nước rút để xây dựng bảng điều khiển tài chính tích hợp với iPhone cho khách Nasco Express hàng của mình, thì các ngân hàng truyền thống vẫn đang vật lộn để tạo ra trải nghiệm người dùng hấp dẫn.
KHÔNG MÀNG LỢI NHUẬN
"Một Nasco Express nhà băng sẽ phải cạnh tranh Nasco Express với Apple, điều khó có thể thực hành được với ví hoặc tạo ra các dịch vụ siêu nhỏ trong các loại ví khác nhau. Apple đã nói rõ điều đó với bảng điều khiển đầy màu sắc, dễ đọc của họ mà nhiều ngân hàng đã phải vật lộn để làm ra được", một chuyên gia nhận định.
Một lý do khiến nhà băng khó cạnh tranh với ví Nasco Express kỹ thuật số Nasco Express của Apple là công ty công nghệ này không cung cấp cho bên thứ ba quyền truy cập vào chip của iPhone, thiết bị cho phép chạm để tính sổ tại cửa hàng. Việc Apple độc quyền giữ tính năng tap-to-pay bằng iPhone mang lại cho công ty đòn bẩy vượt trội khi đàm phán với các ngân hàng phát hành thẻ. Khi Apple Pay ra mắt vào năm 2014, các ngân hàng đã đồng ý trả cho Apple hoa hồng 0,15% cho các giao tiếp thẻ tín dụng, chiếm phần đông doanh thu ví kỹ thuật số.
Sự cai trị của Apple đối với tap-to-pay là một vấn đề đau đầu đặc biệt đối Nasco Express với các ví kỹ thuật số khác bao gồm Google Pay Nasco Express trên Android. Google được cho là không nhận được phí giao du từ các tổ chức nhà băng. Không giống như Apple, Google cho phép các công ty khác tích hợp tính năng tap-to-pay trên điện thoại Android.
Những ứng dụng tính sổ như Venmo và CashApp cũng không được cung cấp thanh toán trên iPhone tức thị người dùng dòng điện thoại này sẽ chỉ thêm Venmo hay CashApp vào ví Apple của họ để dùng trong các cửa hàng thay vì trả trực tiếp từ áp dụng.
Nasco Express Tờ Forbes nhận định, trương mục tiện tặn lãi suất cao mới của Apple được cho ra đời hình như ít can hệ đến lợi nhuận mà thay vào đó Nasco Express mục tiêu đốn là khiến nhiều chủ sở hữu iPhone hơn rơi vào guồng quay tài chính của Apple và Goldman Sachs. Trong khi hai tỷ người trên thế giới sở hữu các thiết bị của Apple, hiện mới chỉ ít hơn 10% người dùng Apple Card.
Về phía Goldman Sachs, biên lợi nhuận ròng cũng có thể không phải là ưu tiên hàng đầu. "Họ đang cuốn tiền gửi với lãi suất cao hơn mức họ thực sự phải cung cấp, gắng cạnh tranh nhiều hơn Nasco Express với các ngân hàng trực tuyến so với các ngân hàng truyền thống", Stephen Biggar, giám Nasco Express đốc nghiên cứu dịch vụ tài chính tại Argus cho biết. "Họ đang tự siết chặt lợi nhuận của mình bằng cách đưa ra loại sản phẩm này".
Trong buổi báo cáo kết quả kinh doanh của Goldman Sachs tuần trước, Giám đốc điều hành David M. Solomon đã nói về thỏa thuận mới với Apple. "Thoả Nasco Express thuận giúp chúng tôi làm sâu sắc thêm mối quan hệ với Apple, khai khẩn vào hệ sinh thái của Apple và các khách hàng mà chúng tôi phục vụ cùng nhau, những người là chủ thẻ và muốn tận dụng sự Nasco Express dễ Nasco Express dàng của việc chuyển vào trương mục tiền gửi".
Nhà tham vấn Donovon nói, "Goldman đã rất sáng ý, thay vì chi số tiền lớn để tự phát triển thì họ hợp tác với một hệ sinh thái khổng lồ như Apple". Tuy nhiên, ngay cả khi hai thương Nasco Express hiệu quyền lực phối hợp với nhau thì họ cũng sẽ cần Nasco Express phải cẩn trọng với các cơ quan quản lý.
Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ đang theo dõi chặt quan hệ đối tác nhà băng với các công ty công nghệ và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ cũng đã điều tra các hoạt động thẻ tín dụng của Goldman Sachs.
Nasco Express “Lỗ hổng lớn nhất của nhà băng là mất niềm tin, văn hóa ngân hàng được xác định bởi sự ổn định, thận trọng và quản trị”, theo Michael J. Hsu – một quyền kiểm soát viên tiền tệ nói. “Ngược lại, văn hóa của ngành công nghệ tin tức vào sự đột phá, di chuyển nhanh và phá vỡ mọi thứ và Nasco Express tính ưu việt của code. Làm thế nào những nền văn hóa này cùng tồn tại để thúc đẩy nhà băng mở là vấn đề hết sức quan trọng”.
Nguồn: Forbes